银行从业资格考试风险管理必备考点：个人客户信用风险识别，为大家对这部分知识进行了梳理，复习起来条理更加清晰。大家在复习过程中可以使用下面的银行从业知识点解析来辅助理解知识。
3.1.3 个人客户信用风险识别
1.个人客户的基本信息分析
个人客户信用风险主要表现为：
①自身作为债务人在信贷业务中的违约
②表外业务中自行违约或作为保证人为其他债务人/交易方提供担程中的违约。
商业银行在对个人客户的信用风险进行识别或分析时，个人客户应提交申请材料(见教材第85页)。
Ⅰ借款人的资信调查情况：
1)利用内外部征信系统调查借款人的资信情况。
2)重点调查可能影响第一还款来源的因素。
Ⅱ借款人的资产与负债情况调查。
Ⅲ贷款用途及还款来源的调查。
Ⅳ对担保方式的调查：
贷款人是否能按照商业银行的要求，为其所购商品办理财产保险，购买贷款信用保险等。
实践证明：个人信用评分系统是有效控制个人客户信用风险的基本要求，而且有助于大幅度提升个人信贷业务规模和运营效率。
2.个人信贷产品分类及风险分析
(1)个人住宅抵押贷款的风险分析
①经销商风险
②“假按揭”风险(重点)
“假按揭”的含义：开发商以本单位职工或其他关系人冒充客户作为购房人，通过假冒销售的方式套取银行贷款的行为。
“假按揭”的主要特征：开发商利用积压房地产套取银行信用，欺诈银行信贷资金。
“假按揭”的表现形式：共6条(见教材第87页)
其中最后一条：开发商与购房人串通，规避不允许零首付的政策限制来进行“假按揭”。
③房地产价值下跌导致超额抵押值不足的风险。
④借款人的经济财务状况变动风险。
(2)个人零售贷款风险分析
例子：信用卡消费贷款、汽车消费信贷。
(3)循环零售贷款(了解)：贷款是循环的。
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